Ваши деньги должны зарабатывать деньги

Механизмы управления финансами предприятия более-менее понятны. Над этим в структуре компании работает специально выделенный человек, а то и целый отдел или даже департамент, состоящий из бухгалтерии, казначейства, планово-экономического отдела и т.д. С личными финансами привычнее по-простому:

сколько в кошельке есть, столько и есть. И еще немного в тумбочке. Знать, сколько в кошельке — это, стало быть, финансовый учет. Регулярно откладывать в тумбочку — управление в чистом виде.

Можно еще попробовать модные «фишки» — заговорить деньги так, чтобы они прямо в руки плыли.

По утрам перед работой представлять себя стоящим под лавиной денежного потока. Внимательно слушать денежную интуицию, подкрепляя ее прорицаниями хрустального шара. Все это — разные серии бразильской мыльной оперы или славянских сказок «по щучьему велению».

Создаются они различными мифотворцами с одной целью: за ваши конкретные деньги удовлетворить ваше конкретное желание — заработать как можно больше с наименьшими усилиями.

В нашем случае разговор пойдет об управлении личными финансами прагматичными и надежными экономическими методами, с помощью мозгов и путем их правильного использования.

А В ОТПУСК? А ДЕТЯМ В УНИВЕРСИТЕТ?

Чтобы управлять финансами, нужно знать их основные законы, принципы движения, описывающие их формулы, а также законодательство страны, финансовыми инструментами которой вы хотите воспользоваться. В процессе управления личными (и корпоративными) финансами важно не только настроить себя на зарабатывание денег и заработать их (или получить, кому как нравится).

Это только треть дела. Две третьих — умение распорядиться средствами и заставить их работать на себя. Какое тут управление, спросите вы, когда нужно туда заплатить, тут доложить, там придержать, а еще в отпуск ехать и детям в университет? Глубокое заблуждение, возникающее из-за незнания финансовых законов.

Все как раз наоборот: много денег или мало, а механизмы управления ими абсолютно идентичны. Суть в том, что любая сумма, будучи грамотно и эффективно управляемой, в хорошем случае не растратится впустую, а в идеальном — принесет дополнительный доход.

МАЛОПОПУЛЯРНАЯ ПРАВДА О ДЕНЬГАХ

Осмелюсь предложить вам несколько крамольных мыслей по поводу денежного менеджмента. Мысль первая: и корпоративными, и личными финансами выгоднее управлять с позиции экономии, а не увеличения дохода.

Простая математика (второе крамольное предложение: математику у нас не любят, а зря): предположим, вы зарабатываете 1000 грн. (или долларов, на ваш выбор) в месяц, из которых 850 грн. тратите, а 150 грн. откладываете. Откладываемую сумму хотелось бы повысить на 50 единиц.

Вариантов исполнения этого желания есть два: сократить затраты с 850 грн. до 800 грн. (на 5,9%) или увеличить свой доход с 1000 грн. до 1333,3 грн. (на 33%). Вот такая мистика. Надо заметить, что цифры в управлении финансами — вещь незаменимая. Управление само по себе состоит из планирования, анализа, контроля и учета финансов, инвестиций, налогов.

Попробуйте все это осуществить без цифр и подсчетов! Экономия в процессе распоряжения личными деньгами вовсе не означает, что повышать доход не нужно. Напротив, это возможно и необходимо. Но если управление реализовывается хотя бы в минимальном объеме, источником дополнительного роста совсем не обязательно будет увеличение объема занятости, а следовательно и заработка. При ближайшем рассмотрении внутренние резервы имеются всегда, нужно только грамотно ими распоряжаться. Начать следует со снижения уровня неэффективных трат.

При детальном анализе собственных денежных затрат практически у всех обнаруживается набор некоторых стандартных излишеств: — эмоциональные покупки, из которых около 40% оказываются абсолютно не нужными, кроме сомнительного удовольствия в первые 5 минут во время и после покупки; — невнимательное отношение к тратам на сумму до 100 грн. (или долларов) — психологические свойства цифр; — статусные покупки, как правило, также весьма сомнительного характера; — покупки впрок, что чаще всего является психологической защитой от неуверенности в завтрашнем дне; — покупки под воздействием рекламы.

Эти особенности поведения покупателей очень хорошо изучены профессиональными продавцами. Не став профессиональным покупателем, вы будете постоянно оплачивать свой аматорский подход к делу из собственного кармана.

РЕЗЕРВЫ

Проведя тщательный анализ своих трат, в том числе методом детального учета (желательно — письменного, на то он и учет), вы получаете возможность решить следующую важную задачу, способствующую реализации глобальной цели управления финансами. Речь идет о создании защитного резерва как для форс-мажорных обстоятельств, так и для активизации нормальной текущей деятельности.

В корпоративных финансах это называется поддержанием текущей ликвидности предприятия и долгосрочной финансовой устойчивости. Таким образом предприятия защищаются от нестабильной внешней среды. С личными финансами дела обстоят точно так же, только гораздо ближе к телу.

На форс-мажорный случай нужно создавать резерв для защиты своего здоровья и работоспособности, для защиты детей, близких родственников и дома, если здоровье и работоспособность потеряны (к сожалению, в данном случае время работает не в нашу пользу) или источник дохода не стабилен.

Здоровье за деньги не купишь, но цена на лекарства и лечения известна, а посему формировать резерв для защиты здоровья и работоспособности необходимо. Кроме того, как это ужасно не звучит, но быть инвалидом гораздо дороже, чем умереть, потому что во втором случае заканчиваются и доходы, и расходы, а в первом — расходы еще и увеличиваются.

Будущее ваших детей не должно быть зависимым от вашего печального настоящего (если вы вдруг не сможете работать). Для такой же ситуации необходимо позаботиться и о защите вашего имущества.

Все эти задачи обычно решаются с помощью страхования, соответствующего юридического оформления и пенсионного планирования. Современные страховые компании предлагают достаточно об ширный перечень продуктов по каждому из описанных случаев. Покупая данные продукты, также нужно быть профессиональным покупателем.

«ПРЕКРАСНОЕ ДАЛЕКО, НЕ БУДЬ КО МНЕ ЖЕСТОКО…»

Еще одно направление формирования резерва — увеличение финансовой базы. В предыдущем абзаце говорилось об откладывании денег на черный день, сейчас речь идет об откладывании на светлое сегодня и будущее, иными словами — о резерве денежных средств на все то, что заложит фундамент финансово стабильной жизни.